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2026年8月，国有六大行的一年期定存挂牌利率全部跌破1%。

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五家国有大行官网的挂牌价整整齐齐：一年期0.

95%，两年期1.

05%，三年期1.

25%，五年期1.

30%。

10万块钱存一年，到手不到1000块，每天不到3块钱。

三年期定存从2023年的3.

25%跌到现在的1.

25%，利息少了六成多。

更大的变化从9月开始。

央行等八部门联合发布的《金融产品网络营销管理办法》将于9月30日起正式实施。

央行发布的《大额存单管理办法》拟将个人认购门槛从30万降到20万。

一纸新规加上一轮大额存单重启，银行储蓄市场的底层逻辑正在被重写。

过去那种“利率往下走之前赶紧存个五年锁定高息”的思路，现在已经不管用了。

2023年的时候，三年期定存还能给到3%以上，10万块钱存三年，利息将近1万块。

到了2026年8月，国有大行三年期挂牌利率只剩下1.

25%。

同样10万存三年，利息只剩3750块。

50万存三年，按照2022年9月的利率每年利息约13000元；

现在利率1.

25%时，每年只有6250元。

本金没少，存期没变，一年的利息少了6750元。

更离谱的是，部分银行出现了存得越久利息越少的怪事。

云南石屏北银村镇银行自8月1日起调整存款挂牌利率，三年期调至1.

90%，五年期调至1.

70%，五年期利率明显低于三年期。

广东五华惠民村镇银行同样出现了2年期整存整取利率低于1年期、5年期利率与3年期倒挂的现象。

存得越久利息越少还不够狠。

上海松江富明村镇银行8月20日发布公告，自8月21日起调整人民币存款利率。

调整后这家村镇银行的一年期、两年期、三年期整存整取类存款产品年化全部是1.

65%，50元起存。

存一年、存两年、存三年，利率全一样，出了银行业首个“一条直线”案例。

4月份这家银行两年期和三年期还是1.

75%，现在全砍到了1.

65%。

存三年和存一年一个价，谁还愿意把钱锁三年？

这不是银行算错了账。

银行用利率倒挂和“一条直线”的方式在明明白白告诉储户：长期存款，我不想要了。

以前银行抢着要长期存款，因为负债稳定，能匹配长期贷款。

现在经济增速放缓，企业和个人的贷款需求没那么旺盛，银行拿了长期存款却放不出去，还要付高息，怎么算都亏。

2026年二季度，商业银行净息差回升到1.

41%，较一季度的1.

40%微升1个基点，是2022年以来第一次环比回升。

但这个回升不是经济变好了——是银行把高息存款都换成了低息存款。

负债成本降下来了，资产端收益率并没有明显回升。

银行自己赚钱都难了，哪还有多余的钱给你高利息？

今年4月，居民存款减少了1.

94万亿元。

5月又少了1100亿。

7月再减6300亿元。

非银金融机构存款增加了1.

11万亿元。

钱确实在从银行往外跑。

一部分人买了理财，一部分人拿去提前还房贷了——7月居民中长期贷款减少了1202亿。

还有一部分人把钱从银行拿出来之后，站在那发愣——不知道往哪放。

房子不涨了，存款利息低到没法看，理财净值化之后还亏过钱，股票基金波动又大。

7月份A股市场调整，存款搬家强度弱于去年同期。

邮储银行研究员娄飞鹏测算，今年存款资金再配置规模可能超过10万亿元。

但钱不会一股脑冲进股市。

所以很多人现在的状态是：钱从定期里取出来了，但还趴在活期账户上，一边嫌利息低，一边不敢动。

10万块存活期，一年利息只有50块钱。

50块钱够干什么？

一顿外卖都不够。

就在这时，大额存单杀回来了。

2025年11月，国有大行集体下架了五年期大额存单。

到了2026年7月，风向突然变了。

中国银行率先重启五年期大额存单，随后农业银行、建设银行跟进。

8月1日，工商银行也跟进了。

四大行全部重启五年期大额存单，最高利率统一1.

60%，20万元起存。

交通银行给了1.

62%，首批额度六天就卖光了。

部分股份制银行顺势布局，五年期大额存单利率维持在1.

75%至1.

85%。

1.

60%比三年期挂牌利率1.

25%高出35个基点。

但这真不是银行突然变大方了。

居民定期存款2026年到期规模约75万亿元，其中1年期及以上存款到期达67万亿元。

这批钱大多是2022、2023年利率还在高位时存进去的，那时候存个五年能有2.

5%到3%。

现在到期了，银行怕你跑了，拿点大额存单把你留住。

央行6月发布了《大额存单管理办法（征求意见稿）》，个人认购门槛从30万降到了20万。

门槛降了，转让机制也明确了——第三方平台和银行自有渠道均可开展大额存单的转让、提前支取和赎回。

大额存单从一个“锁死到期”的产品变成了可以转手的东西。

大小银行现在完全不是一套打法。

国有大行靠网点多、客户多，根本不愁存款。

三年期定存，国有大行给1.

25%到1.

3%。

股份制银行给1.

5%到1.

75%。

中小银行没办法，只能硬着头皮往上抬。

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